Kredit oder Dispo nutzen – das sind die Unterschiede

In den meisten Fällen lohnt es sich nur, einen Kredit aufzunehmen, wenn größere Anschaffungen ins Haus stehen. Aber auch der Dispokredit des Bankkontos kann kurzfristig aushelfen, wenn nicht ausreichend Barvermögen für die geplante Anschaffung bereitsteht. Da sich jedoch immer mehr Menschen hohe Kredite aufbürden, sollte genau geprüft werden, ob das Geld wirklich benötigt wird.

Beispielsweise sollte man keinen Kredit aufnehmen, nur um seine Ausgaben im Casino ohne Auszahlungslimit oder einen Urlaub finanzieren zu können. Wird jedoch ein neues Auto benötigt oder ein Hauskauf steht an, könnte ein Kredit eine gute Alternative sein.

Was ist ein Dispokredit und wie funktioniert dieser kurzfristige Kreditrahmen?

Abhängig vom monatlichen Einkommen kann die Bank einen Überziehungskredit gewähren, den sogenannten Dispokredit. Dabei handelt es sich um eine Art Sofortkredit, der ständig verfügbar ist und genutzt werden kann. Viele deutsche Banken gewähren ihren Kunden einen Kreditrahmen in Höhe des zwei- bis dreifachen Nettoeinkommens, das zuverlässig auf dem Konto eingeht. Allerdings ist ein Dispo immer mit besonders hohen Zinsen verbunden, weshalb man ihn nur kurzfristig nutzen sollte.

Im allgemeinen Durchschnitt liegen die Zusatzkosten für den ausgeschöpften Kreditrahmen bei mehr als 11 Prozent, wohingegen andere Arten von Darlehen weitaus günstiger sind. Online kann man seine Dispozinsen ganz einfach berechnen und dann gründlich überlegen, ob im Einzelfall nicht lieber eine Kreditform besser geeignet ist.

Die verschiedenen Kreditarten auf einen Blick

Um ein Darlehen von der Bank zu erhalten, wird ein regelmäßiger Gehaltseingang erwartet. Wer gerade ohne Arbeit ist, tut sich schwer, einen Kredit aufnehmen zu können oder bei größeren Anschaffungen eine Ratenzahlungsvereinbarung zu erhalten. Soll eine große Geldsumme geliehen werden, kann sogar ein doppeltes regelmäßiges Monatseinkommen nötig werden.

Das gilt etwa, wenn man ein Haus bauen möchte oder eine ähnlich große Ausgabe ansteht. Für Unternehmen gibt es besondere Regelungen, die sich von denen der Kredite für Privatpersonen unterscheiden. Soll das Darlehen zu einem bestimmten Zweck aufgenommen werden, kann es Vergünstigungen in den Zinsen geben. Das minimiert die Nebenkosten, die bei jedem Kredit anfallen.

Diese Kreditarten sind typisch:

• Privat- / Firmenkredit
• Darlehen für den Hausbau
• Kreditaufnahme für Sanierungs- und Umbauarbeiten zu Hause
• Studierendendarlehen
• Autokredit
• Kreditgeber wegen Umzug finden

In diesen Fällen lohnt es sich, ein zweckgebundenes Darlehen aufzunehmen

Wer eine Wohnung oder ein Haus kaufen möchte, kann über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) einen Kredit mit besonderen Vorzügen erhalten. Je nach Art der Energieeffizienz kann es zudem staatliche Subventionen geben, die man zusätzlich zum Immobilienkredit in Anspruch nehmen kann.

Der Unterschied zwischen diesen beiden Finanzierungsarten ist, dass nur die günstigen Kredite der KfW zurückgezahlt werden müssen, Subventionen aber einfach mit dem Eigenanteil an Kapital verrechnet werden, ohne dass man diese Gelder zurückerstatten müsste.

Autokredit meist die kosteneffizientere Variante

Auch beim Autokauf kann es günstigere Konditionen geben als bei einem Sofortkredit. Auf den Geldeingang muss man nicht lange warten, sodass der Autokredit diesbezüglich keine Nachteile bringen muss im Vergleich zu einem frei verfügbaren Darlehen, das ohne Angabe eines bestimmten Zwecks aufgenommen wird.

Studierende profitieren von Vorzügen des BAföG-Angebots vom Staat

Das Bafög ist ein spezieller Kredit für Studierende, der erst nach einer überaus langen Frist von 20 Jahren wieder zurückgezahlt werden muss. So macht es der Staat möglich, unabhängig vom Einkommen der Eltern studieren zu können, ohne sich als Berufseinsteiger nach der Uni finanzielle Sorgen machen zu müssen.

So wird der gewünschte Kredit nicht zu teuer

Wer einen Kredit aufnimmt, muss immer mehr bezahlen, als die eigentlich geplante Anschaffung kostet. Vor allem die Zinsen stellen einen enormen Kostenfaktor dar. Aber auch die vereinbarte Laufzeit eines Darlehens wirkt sich maßgeblich auf die Höhe der Rückzahlung aus. Kann eine Anzahlung geleistet werden, wird der Kredit günstiger in der Rückzahlung.

Bei einer Autofinanzierung kann es außerdem üblich sein, erst am Ende der Kreditlaufzeit eine höhere Gesamtsumme für die Ablösung zu entrichten. Ändern sich die Zinsen nach einer gewissen Zeit, kann die Umschuldung von Krediten Kosten sparen für Kreditnehmer.