Das Wichtigste in Kürze
Eine Umschuldung bedeutet, einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen, günstigeren Kredit abzulösen. Ziel ist meist, Zinsen zu sparen, die monatliche Rate zu senken oder mehrere Kredite zu einem zu bündeln. Die Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Kredit nach Abzug aller Kosten günstiger ist als der alte. Bei laufenden Ratenkrediten ist das oft problemlos möglich, weil die vorzeitige Rückzahlung gesetzlich geregelt und günstig ist.
Was ist eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um mit dem Geld einen oder mehrere bestehende Kredite vorzeitig abzulösen. Der alte Kredit wird komplett zurückgezahlt und durch den neuen ersetzt. Statt des alten Vertrags zahlen Sie ab dann den neuen Kredit ab, im Idealfall zu deutlich besseren Konditionen.
Der Grundgedanke ist einfach: Zinsen ändern sich, und Ihre eigene Situation ändert sich auch. Ein Kredit, den Sie vor Jahren zu einem hohen Zinssatz abgeschlossen haben, ist heute vielleicht viel zu teuer, weil die Zinsen gesunken sind oder Ihre Bonität sich verbessert hat. Mit einer Umschuldung holen Sie sich die besseren Konditionen von heute und lösen den teuren Altvertrag ab.
Umgeschuldet werden können die meisten Ratenkredite, oft auch ein teurer Dispokredit, mehrere kleine Kredite gleichzeitig oder eine auslaufende Baufinanzierung. In allen Fällen ist das Ziel dasselbe: bessere Konditionen und niedrigere Kosten.
Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?
Eine Umschuldung ist immer dann sinnvoll, wenn der neue Kredit auch nach Abzug aller Umschuldungskosten günstiger ist als der bestehende. Das ist typischerweise in diesen Fällen so:
- Die Zinsen sind gesunken: Liegt der aktuelle Zinssatz deutlich unter dem Ihres alten Kredits, sparen Sie bei einer Umschuldung über die Restlaufzeit spürbar Zinsen.
- Ihre Bonität hat sich verbessert: Ein sicherer Job, ein höheres Einkommen oder ein besserer SCHUFA-Score führen heute zu einem niedrigeren Zinssatz als beim ursprünglichen Abschluss.
- Sie wollen mehrere Kredite bündeln: Wer mehrere Kredite parallel bedient, kann sie zu einem einzigen Kredit zusammenfassen. Das senkt oft die Zinsen und bringt mehr Überblick.
- Sie lösen einen teuren Dispo ab: Ein dauerhaft genutzter Dispokredit ist teuer. Ihn per Umschuldung in einen Ratenkredit umzuwandeln, spart viel Geld.
Nicht sinnvoll ist die Umschuldung, wenn der Zinsvorteil zu klein ist, um die Kosten auszugleichen, oder wenn eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung den Vorteil auffrisst. Deshalb steht am Anfang jeder Umschuldung ein sauberer Vergleich.
Umschuldung: Vorteile im Überblick
Eine gut gerechnete Umschuldung bringt mehrere Vorteile auf einmal:
- Zinsersparnis: Der wichtigste Grund. Ein niedrigerer Zinssatz senkt die Gesamtkosten des Kredits.
- Niedrigere Monatsrate: Bei gleichem Zins und längerer Laufzeit sinkt die monatliche Belastung, das schafft Luft im Budget.
- Nur noch eine Rate: Wer mehrere Kredite bündelt, zahlt statt vieler Einzelraten nur noch eine, zu einem festen Termin.
- Bessere Bonität: Wer mehrere Kredite gleichzeitig bedient, hat oft einen schlechteren SCHUFA-Score. Werden diese Kredite abgelöst und durch einen einzigen ersetzt, verbessert sich der Wert häufig.
Wichtig ist die richtige Balance: Eine niedrigere Rate durch eine längere Laufzeit entlastet zwar monatlich, kann aber die Gesamtkosten erhöhen. Am günstigsten fahren Sie, wenn Sie den niedrigeren Zins nutzen und die Rate nicht unnötig strecken.
Ablauf einer Umschuldung Schritt für Schritt
Eine Umschuldung läuft in wenigen, klaren Schritten ab:
- 1. Restschuld ermitteln: Fragen Sie bei Ihrer Bank die aktuelle Restschuld des alten Kredits ab, also den Betrag, den Sie noch schulden. Das ist die Summe, die der neue Kredit abdecken muss.
- 2. Neuen Kredit vergleichen: Vergleichen Sie Umschuldungskredite und stellen Sie den effektiven Jahreszins des neuen Kredits den Konditionen des alten gegenüber.
- 3. Neuen Kredit abschließen: Ist der neue Kredit günstiger, schließen Sie ihn ab, oft mit dem ausdrücklichen Verwendungszweck Umschuldung.
- 4. Alten Kredit ablösen und kündigen: Der neue Kreditbetrag geht direkt an die alte Bank oder auf Ihr Konto, der alte Kredit wird vollständig zurückgezahlt und der Vertrag beendet.
Viele Banken übernehmen die Ablösung des alten Kredits auf Wunsch komplett, sie überweisen die Restschuld direkt an den bisherigen Kreditgeber. Für Sie bleibt dann nur der neue, günstigere Kredit.
Was kostet eine Umschuldung?
Bei einem klassischen Ratenkredit ist die Umschuldung meist günstig. Sie haben das gesetzliche Recht, den Kredit jederzeit vorzeitig abzulösen. Die Bank darf dafür höchstens eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: maximal 1 Prozent der Restschuld, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 Prozent. Dieser überschaubare Betrag wird oft schon durch die Zinsersparnis mehr als ausgeglichen.
Anders liegt der Fall bei einer Baufinanzierung mit fester Zinsbindung. Lösen Sie diese vor Ablauf der Zinsbindung ab, kann die Vorfälligkeitsentschädigung deutlich höher ausfallen, weil sie die entgangenen Zinsen der Bank ersetzt. Hier lohnt sich das Rechnen besonders. Ein wichtiger Fixpunkt: Nach zehn Jahren Zinsbindung dürfen Sie eine Baufinanzierung mit einer Frist von sechs Monaten ohne Entschädigung ablösen.
Rechnen Sie deshalb vor jeder Umschuldung die Ersparnis gegen die Kosten – am schnellsten geht das mit unserem Umschuldungs-Rechner, der die Vorfälligkeitsentschädigung gleich mit einkalkuliert. Erst wenn der neue Kredit nach Abzug von Vorfälligkeitsentschädigung und etwaigen Gebühren günstiger ist, lohnt sich der Wechsel.