Das Wichtigste in Kürze
Tilgung ist die Rückzahlung der eigentlichen Kreditsumme, getrennt von den Zinsen. Jede monatliche Rate besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil; nur die Tilgung senkt die Restschuld. Je höher die Tilgungsrate, desto kürzer die Laufzeit und desto niedriger die gesamten Zinskosten. Bei der Baufinanzierung gelten 2 bis 3 Prozent anfängliche Tilgung als solide Basis.
Was bedeutet Tilgung?
Tilgung bezeichnet die regelmäßige, planmäßige Rückzahlung eines Kredits oder Darlehens an den Kreditgeber. Die Höhe der planmäßigen Tilgung wird im Vertrag vereinbart und über die Laufzeit des Kredits verteilt. Wichtig ist die Trennung: Mit den Zinsen bezahlen Kreditnehmer die Leihgebühr für das Geld, mit der Tilgung geben sie die geliehene Summe selbst zurück. Nur der Tilgungsanteil der monatlichen Rate reduziert die Restschuld, der Zinsanteil verschwindet als Kostenposten.
Das erklärt auch, warum eine hohe Tilgung beim Kredit so wertvoll ist: Zinsen werden immer nur auf die verbleibende Restschuld berechnet. Je höher der Tilgungssatz, desto schneller sind die Schulden abgebaut und desto weniger Zinsen fallen an. Wer schneller tilgt, dem berechnet der Kreditgeber von Monat zu Monat weniger Zinsen.
Zins und Tilgung in der monatlichen Rate
Beim üblichen Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate, die Annuität, über die gesamte Zinsbindung gleich hoch, ihre Zusammensetzung verschiebt sich aber laufend: Mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil, und der Tilgungsbetrag wächst. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig; mit jeder Rückzahlung sinkt die Restschuld, dadurch fallen weniger Zinsen an, und der frei werdende Teil der Rate fließt zusätzlich in die Tilgung.
Ein Beispiel: Bei einem Darlehen über 300.000 Euro mit 3,5 Prozent Sollzins und 2 Prozent anfänglicher Tilgung beträgt die Rate 1.375 Euro im Monat. Im ersten Monat stecken darin 875 Euro Zinsen und 500 Euro Tilgung. Nach zehn Jahren hat sich das Verhältnis deutlich verschoben: Der Tilgungsanteil liegt dann bei gut 710 Euro, der Zinsanteil bei rund 665 Euro. Die Tilgung beschleunigt sich von selbst.
Die drei Tilgungsarten im Überblick
Wie ein Kredit getilgt wird, legt der Darlehensvertrag fest. Die folgenden drei Varianten sind verbreitet:
- Annuitätendarlehen: Die Annuität bleibt über die Laufzeit des Darlehens gleich, das Verhältnis von Zins und Tilgung verschiebt sich. Standard bei Baufinanzierung und Ratenkredit, weil die monatliche Belastung planbar bleibt.
- Tilgungsdarlehen: Der Tilgungsbetrag ist eine regelmäßige Tilgung in immer gleicher Höhe, die Rate sinkt von Jahr zu Jahr, weil der Zinsanteil auf die fallende Restschuld schrumpft. Anfangs hohe Belastung, insgesamt geringere Zinskosten; verbreitet bei gewerblichen Darlehen.
- Endfälliges Darlehen: Die endfällige Tilgung bedeutet: Während der Laufzeit des Kredits zahlen Kreditnehmer nur Zinsen, die komplette Rückzahlung der Schulden erfolgt am Ende in einer Summe. Das ist die teuerste Variante, weil die Zinsen die ganze Zeit auf die volle Kreditsumme anfallen; üblich nur in Sonderfällen, etwa bei Zwischenfinanzierungen.
Welche Tilgungsrate ist bei der Baufinanzierung sinnvoll?
Bei der Baufinanzierung geben Kreditnehmer den anfänglichen Tilgungssatz selbst vor, üblich sind Werte zwischen 1 und 4 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr. Je höher der anfängliche Tilgungssatz, desto schneller ist das Darlehen zurückgezahlt. Diese Entscheidung prägt die gesamte Finanzierung:
- 1 Prozent anfängliche Tilgung: niedrige Rate, aber je nach Zinsniveau 50 Jahre und mehr bis zur Schuldenfreiheit. In den meisten Fällen zu wenig.
- 2 Prozent: der verbreitete Mittelweg, Volltilgung nach rund 30 Jahren.
- 3 Prozent und mehr: spürbar höhere Rate, dafür deutlich kürzere Laufzeit und massiv geringere Zinskosten; sinnvoll für alle, die vor der Rente schuldenfrei sein wollen.
Als Faustregel gilt: Die Höhe der Tilgung so wählen, dass die Rate dauerhaft bequem tragbar bleibt und das Darlehen bis zum Renteneintritt zurückgezahlt ist. Wer die passende Tilgung berechnen will, spielt im Rechner mehrere Tilgungssätze durch und vergleicht Laufzeit und Zinskosten. Bei hohem Zinsniveau sind höhere Tilgungssätze wichtiger, weil sonst die Zinslast die Rückzahlung auffrisst; bei niedrigem Zinsniveau beschleunigt sich die Tilgung im Annuitätendarlehen ohnehin langsamer, auch dann hilft ein höherer Tilgungssatz.
Der Tilgungsplan: Ihre Rückzahlung auf einen Blick
Zu jedem Darlehen gehört ein Tilgungsplan. Er listet Monat für Monat oder Jahr für Jahr auf, wie sich jede Rate in Zins und Tilgungsbetrag aufteilt, wie mit jeder Zahlung der Zinsanteil sinkt, wie die Restschuld abschmilzt und wann der Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Bei der Baufinanzierung zeigt der Tilgungsplan außerdem die Restschuld am Ende der Zinsbindung, also den Betrag, für den eine Anschlussfinanzierung nötig wird.
Den Tilgungsplan sollten Kreditnehmer vor der Unterschrift prüfen: Er macht sichtbar, was eine höhere Tilgungsrate oder eine kürzere Laufzeit tatsächlich bewirken, und er ist die Grundlage, um Angebote verschiedener Banken durchzurechnen. Unser Kreditrechner erstellt diese Rechnung für jeden Wunschbetrag in Sekunden.
Tilgung erhöhen: Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel
Zwei Möglichkeiten machen die Rückzahlung flexibel. Sondertilgungen sind außerplanmäßige Tilgungen zusätzlich zur Rate: Beim Ratenkredit jederzeit gesetzlich erlaubt, bei der Baufinanzierung im vertraglich vereinbarten Rahmen, üblich sind 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr. Jede Sonderzahlung senkt die Restschuld sofort und spart Zinsen bis zum Ende der Laufzeit.
Der Tilgungssatzwechsel ist die zweite Möglichkeit: Er erlaubt es, die laufende Tilgung beim Kredit während der Zinsbindung anzupassen, viele Banken bieten das zwei- bis dreimal kostenlos an. Wer eine Gehaltserhöhung bekommt, stellt die Tilgung nach oben; wer vorübergehend weniger Spielraum hat, reduziert sie. Beide Optionen kosten bei manchen Banken einen kleinen Zinsaufschlag, verhandeln lohnt sich.
Tilgung beim Ratenkredit
Beim Ratenkredit müssen sich Kreditnehmer um die Tilgung kaum Gedanken machen: Die Bank berechnet aus Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit eine gleich hohe monatliche Rate, mit der die regelmäßige Tilgung des Kredits bis zum letzten Euro durchläuft. Wer die Rückzahlung beschleunigen will, wählt eine kürzere Laufzeit, die Rate steigt, die gesamten Zinskosten sinken. Zusätzlich gilt: Sondertilgungen und die vollständige vorzeitige Rückzahlung sind bei Ratenkrediten gesetzlich immer möglich, maximal fällt 1 Prozent Vorfälligkeitsentschädigung an.