Das Wichtigste in Kürze
Ein Schweizer Kredit ist ein Kredit ohne SCHUFA von einer Bank aus dem Ausland, meist aus der Schweiz oder Liechtenstein. Die Bank holt keine SCHUFA-Auskunft ein und meldet den Kredit auch nicht an die SCHUFA. Dafür prüft sie Einkommen und Beschäftigung besonders streng. Der Schweizer Kredit ist teurer als ein normaler Ratenkredit, in der Summe meist begrenzt und nur für einen sicheren, unbefristeten Job sinnvoll. Wer eine gute Bonität hat, fährt mit einem klassischen Kredit fast immer günstiger.
Was ist ein Schweizer Kredit?
Ein Schweizer Kredit ist ein Kredit, den eine Bank aus dem Ausland an Verbraucher in Deutschland vergibt, ohne eine SCHUFA-Auskunft einzuholen. Der Name kommt daher, dass diese Kredite ursprünglich vor allem von schweizerischen Kreditinstituten nach schweizerischem Recht vergeben wurden. Heute stammen die Banken hinter einem Schweizer Kredit oft auch aus Liechtenstein oder anderen Ländern, das Prinzip bleibt gleich: ein Kredit ohne SCHUFA.
Der entscheidende Unterschied zum normalen Kredit liegt in der SCHUFA. Deutsche Banken fragen vor jeder Kreditvergabe die SCHUFA ab und lassen sich die Bonität bestätigen. Die ausländischen Banken hinter einem Schweizer Kredit haben keinen Zugriff auf die deutsche SCHUFA und nutzen sie nicht. Ein negativer Eintrag in der SCHUFA, der bei einer deutschen Bank zur Ablehnung führen würde, spielt beim Schweizer Kredit deshalb keine Rolle.
Genauso wichtig: Der Schweizer Kredit wird auch nicht an die SCHUFA gemeldet. Er taucht in Ihrer Auskunft nicht auf und verschlechtert Ihren SCHUFA-Score nicht. Das kann ein Vorteil sein, etwa wenn kurz darauf eine größere Finanzierung ansteht, für die ein sauberer Score wichtig ist.
Wie funktioniert der Schweizer Kredit?
Weil die Bank keine SCHUFA befragt, muss sie die Bonität auf andere Weise einschätzen. Beim Schweizer Kredit steht deshalb das Einkommen im Mittelpunkt. Die Bank prüft besonders genau, ob Sie ein regelmäßiges, ausreichend hohes Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis haben. Aus dieser Prüfung ergibt sich, ob und in welcher Höhe Sie den Kredit erhalten.
Der Ablauf ähnelt dem eines normalen Ratenkredits: Sie stellen den Antrag online, weisen Ihr Einkommen über Gehaltsnachweise und Kontoauszüge nach, legitimieren sich per Video- oder PostIdent-Verfahren und erhalten nach der Prüfung eine Zusage. Anschließend wird der Kredit ausgezahlt und in festen monatlichen Raten zurückgezahlt. Üblich sind Laufzeiten von rund 40 Monaten.
Damit die Bank das höhere Risiko tragen kann, ist die Kreditsumme beim Schweizer Kredit meist begrenzt. Verbreitet sind Summen zwischen etwa 3.500 und 7.500 Euro, manche Anbieter gehen bis 10.000 Euro. Große Finanzierungen über mehrere zehntausend Euro sind über einen Schweizer Kredit in der Regel nicht möglich, dafür ist das Risiko der Bank ohne SCHUFA-Prüfung zu hoch.
Voraussetzungen für einen Schweizer Kredit
Ohne SCHUFA heißt nicht ohne Prüfung. Im Gegenteil: Weil die Bank die SCHUFA nicht nutzen kann, sind die übrigen Voraussetzungen beim Schweizer Kredit oft strenger als bei einem normalen Kredit. Typischerweise müssen Sie diese Bedingungen erfüllen:
- Volljährigkeit: Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein, manche Banken setzen ein höheres Mindestalter.
- Wohnsitz in Deutschland: Ein fester Wohnsitz und ein deutsches Girokonto sind Pflicht.
- Regelmäßiges Einkommen: Ein sicheres, pfändbares Einkommen über der Pfändungsgrenze ist die wichtigste Voraussetzung. Üblich ist ein Mindesteinkommen von rund 1.800 bis 2.200 Euro netto.
- Unbefristetes Arbeitsverhältnis: Gefragt ist ein festes, unbefristetes Beschäftigungsverhältnis, oft mit einer Mindestbeschäftigungsdauer von zwei bis vier Jahren außerhalb der Probezeit.
Selbstständige, Arbeitslose, Rentner oder Menschen in der Probezeit haben es beim Schweizer Kredit schwer, weil ihr Einkommen aus Sicht der ausländischen Bank als weniger sicher gilt. Für sie ist ein Schweizer Kredit meist keine Option.
Was kostet ein Schweizer Kredit?
Der Schweizer Kredit ist teurer als ein normaler Ratenkredit. Das hat einen einfachen Grund: Die Bank trägt ohne SCHUFA-Prüfung ein höheres Ausfallrisiko und lässt sich dieses Risiko über höhere Zinsen bezahlen. Während ein bonitätsabhängiger Ratenkredit bei guter SCHUFA oft im niedrigen einstelligen Bereich liegt, sind die Zinsen beim Schweizer Kredit spürbar höher.
Dazu kommen mögliche Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren, denn ein Schweizer Kredit wird häufig über deutsche Vermittler abgeschlossen. Achten Sie deshalb immer auf den effektiven Jahreszins, er enthält die wichtigsten Kosten und macht Angebote vergleichbar. Vorsicht ist bei Anbietern geboten, die Gebühren vorab oder unabhängig vom Kredit verlangen, das ist ein Warnzeichen für ein unseriöses Angebot.
Unterm Strich gilt: Wer eine gute Bonität hat und die SCHUFA nicht scheuen muss, zahlt bei einem klassischen Kredit deutlich weniger. Der Schweizer Kredit lohnt sich vor allem dann, wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag den normalen Weg versperrt, die finanzielle Lage aber grundsätzlich stabil ist.
Vorteile und Nachteile des Schweizer Kredits
Ob ein Schweizer Kredit sinnvoll ist, hängt von Ihrer Situation ab. Diese Punkte sollten Sie abwägen:
Vorteile:
- Kredit trotz negativer SCHUFA: Ein negativer Eintrag führt nicht automatisch zur Ablehnung, weil die SCHUFA nicht abgefragt wird.
- Keine Meldung an die SCHUFA: Der Kredit taucht in Ihrer Auskunft nicht auf und belastet den Score nicht.
- Diskretion: Weder Arbeitgeber noch Hausbank erfahren vom Kredit.
Nachteile:
- Höhere Zinsen: Der Schweizer Kredit ist teurer als ein bonitätsabhängiger Ratenkredit.
- Begrenzte Summe: Meist sind nur einige tausend Euro möglich, keine großen Finanzierungen.
- Strenge Einkommensprüfung: Ohne sicheres, unbefristetes Einkommen gibt es keinen Kredit.
- Unseriöse Anbieter: Rund um den Kredit ohne SCHUFA tummeln sich schwarze Schafe mit Vorkosten und leeren Versprechen.
Woran Sie einen seriösen Anbieter erkennen
Gerade weil der Schweizer Kredit Menschen mit finanziellen Schwierigkeiten anspricht, ist der Markt anfällig für unseriöse Anbieter. Einen seriösen Schweizer Kredit erkennen Sie an klaren Merkmalen: Es fallen keine Kosten an, bevor der Kredit zustande kommt. Der Anbieter macht keine Zusage ohne Einkommensprüfung, denn eine seriöse Bank vergibt keinen Kredit „garantiert“ und „für jeden“. Alle Kosten stehen transparent im effektiven Jahreszins, und es gibt keinen Druck, Zusatzprodukte wie teure Versicherungen mit abzuschließen.
Unseriös wird es, sobald jemand Vorkosten, eine „Bearbeitungsgebühr“ per Nachnahme oder den Kauf eines Zusatzprodukts vor der Auszahlung verlangt. Auch Werbung mit „Kredit ohne Einkommensnachweis“ oder „100 Prozent Zusage“ ist ein Warnsignal. Ein seriöser Schweizer Kredit prüft immer Ihre finanzielle Lage, bevor er Geld auszahlt. Ob Ihr Angebot Warnsignale zeigt, verrät unser Seriositäts-Check in wenigen Klicks.
Für wen sich ein Schweizer Kredit eignet
Ein Schweizer Kredit eignet sich für Angestellte mit sicherem, unbefristetem Job und ausreichendem Einkommen, deren SCHUFA einen negativen Eintrag enthält, die aber aktuell finanziell stabil sind. Für sie kann der Kredit ohne SCHUFA ein Weg sein, einen überschaubaren Betrag zu finanzieren, ohne an der SCHUFA zu scheitern.
Nicht geeignet ist der Schweizer Kredit dagegen für alle, die ihre Schulden nur umschichten oder ein grundsätzliches Zahlungsproblem überbrücken wollen. Wer ohnehin am Limit ist, verschärft mit einem teuren Kredit die Lage. In solchen Fällen helfen eine Umschuldung, das Gespräch mit den bestehenden Gläubigern oder eine Schuldnerberatung mehr als ein neuer, teurer Kredit. Und wer eine saubere SCHUFA hat, sollte ohnehin zum günstigeren klassischen Kredit greifen.