Das Wichtigste in Kürze
Die Schlussrate, auch Ballonrate genannt, ist ein hoher Restbetrag, der am Ende einer Ballonfinanzierung in einer Summe fällig wird. Während der Laufzeit zahlen Sie niedrige monatliche Raten, dafür bleibt eine große Schlussrate offen, oft 40 bis 50 Prozent des Kaufpreises. Sie können die Schlussrate zahlen, weiterfinanzieren oder das Auto verkaufen. Wegen der hohen Schlussrate ist diese Finanzierung riskanter als ein normaler Ratenkredit.
Was ist die Schlussrate?
Die Schlussrate ist die letzte, besonders hohe Rate bei einer Ballonfinanzierung, dem Autokredit mit Schlussrate. Der Name Ballonrate kommt daher, dass diese Schlussrate am Ende wie ein Ballon „aufgeblasen“ ist. Während Sie über die Laufzeit nur niedrige monatliche Raten zahlen, wird der große Rest des Kredits erst ganz am Ende in einer Summe fällig, eben als Schlussrate.
Der Grund für die niedrigen laufenden Raten: Sie decken vor allem die Zinsen und nur eine geringe Tilgung ab. Die Restschuld sinkt dadurch nur langsam, und der Großteil bleibt bis zum Ende der Laufzeit als Schlussrate offen. Typisch sind Schlussraten von 40 bis 50 Prozent des Fahrzeugpreises.
Wie funktioniert die Schlussrate? Ein Beispiel
Angenommen, ein Auto kostet 30.000 Euro, die Laufzeit beträgt 48 Monate. Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie monatliche Raten von vielleicht 440 Euro, deutlich weniger als beim klassischen Autokredit. Dafür steht am Ende eine Schlussrate von zum Beispiel 12.000 Euro an, die auf einen Schlag fällig wird.
Weil während der Laufzeit wenig getilgt wird und die hohe Schlussrate die ganze Zeit mitverzinst bleibt, sind die Gesamtkosten einer Ballonfinanzierung höher als bei einem normalen Ratenkredit. Die niedrige monatliche Rate erkauft man sich also mit einer teuren Schlussrate am Ende.
Die drei Optionen bei fälliger Schlussrate
Ist die Schlussrate am Ende der Laufzeit fällig, haben Sie drei Möglichkeiten:
- Schlussrate zahlen: Sie begleichen die hohe Schlussrate aus Ersparnissen und werden Eigentümer des Autos.
- Anschlussfinanzierung: Sie finanzieren die Schlussrate über einen neuen Kredit weiter. Das verlängert die Zahlungen und erhöht die Gesamtkosten.
- Auto verkaufen oder zurückgeben: Sie decken die Schlussrate über den Verkaufserlös oder geben das Fahrzeug bei vereinbarter Rückgabegarantie zurück. Risiko: Ist das Auto weniger wert als die Schlussrate, bleibt eine Lücke.
Worauf Sie bei der Schlussrate achten sollten
Die hohe Schlussrate ist der kritische Punkt der Ballonfinanzierung. Wer sie am Ende nicht stemmen kann und keine Anschlusslösung hat, gerät in Schwierigkeiten. Deshalb gilt:
- Schlussrate früh einplanen: Legen Sie von Anfang an Geld für die Schlussrate zurück, dann behalten Sie am Ende alle Optionen.
- Restwert realistisch einschätzen: Wenn Sie die Schlussrate über den Verkauf decken wollen, kalkulieren Sie vorsichtig, der tatsächliche Wert kann unter der Schlussrate liegen.
- Gesamtkosten vergleichen: Stellen Sie Ballonfinanzierung und klassischen Ratenkredit über die Gesamtkosten gegenüber, nicht über die monatliche Rate.
Wer die volle Rate eines Ratenkredits tragen kann, fährt damit meist günstiger und ohne die hohe Schlussrate am Ende.