Das Wichtigste in Kürze
Ein Kreditinstitut ist ein Unternehmen, das gewerbsmäßig Bankgeschäfte betreibt – vor allem Kredite vergeben und Einlagen entgegennehmen. Der Begriff ist im Kreditwesengesetz (KWG) definiert und der Oberbegriff für alle Banken und Sparkassen in Deutschland. Jede Bank ist ein Kreditinstitut, aber nicht jedes Kreditinstitut nennt sich Bank. Kreditinstitute unterliegen strenger Aufsicht durch BaFin und Deutsche Bundesbank, damit sie verantwortungsvoll mit dem Geld ihrer Kunden umgehen.
Was ist ein Kreditinstitut?
Ein Kreditinstitut ist nach § 1 des Kreditwesengesetzes (KWG) ein Unternehmen, das Bankgeschäfte gewerbsmäßig oder in einem Umfang betreibt, der einen kaufmännisch eingerichteten Geschäftsbetrieb erfordert. Vereinfacht: Ein Kreditinstitut nimmt Geld von Kunden entgegen, vergibt Kredite und wickelt den Zahlungsverkehr ab.
Das KWG listet die typischen Bankgeschäfte auf. Betreibt ein Unternehmen mindestens eines davon gewerbsmäßig, gilt es als Kreditinstitut und braucht dafür eine Erlaubnis der BaFin. Damit ist „Kreditinstitut“ ein rechtlicher Fachbegriff, während „Bank“ die im Alltag geläufige Bezeichnung ist.
Bank oder Kreditinstitut – wo ist der Unterschied?
Kreditinstitut ist der rechtlichen Sprache entstammende Oberbegriff, Bank eine besondere Form davon. Alle Banken und Sparkassen sind Kreditinstitute, weil sie das klassische Kredit- und Einlagengeschäft betreiben. Umgekehrt bezeichnet sich nicht jedes Kreditinstitut als Bank: Auch Bausparkassen oder ein Unternehmen mit speziellem Geschäftszweck können darunter fallen. Im Alltag werden „Bank“, „Geldinstitut“ und „Kreditinstitut“ oft synonym verwendet. Das Wort Geldinstitut betont dabei den Umgang mit Geld, während Kreditinstitut den rechtlichen Rahmen meint. Der Unterschied ist für Kunden meist zweitrangig – wichtig ist, dass jedes seriöse Geldinstitut über eine Erlaubnis verfügt.
Aufgaben eines Kreditinstituts
Die Aufgaben eines Kreditinstituts lassen sich in drei Kerngeschäfte gliedern:
- Kreditgeschäft: Das Kreditinstitut vergibt Kredite und Darlehen an Privatpersonen und Unternehmen – vom Ratenkredit über den Autokredit bis zur Baufinanzierung.
- Einlagengeschäft: Es nimmt fremde Gelder als Einlagen entgegen und verwahrt sie, etwa auf Giro-, Tagesgeld- oder Sparkonten.
- Zahlungsverkehr: Kreditinstitute wickeln Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen ab und ermöglichen so den bargeldlosen Geldverkehr.
Hinzu kommen weitere Dienstleistungen wie das Depotgeschäft (Wertpapierhandel und -verwahrung), die Vermögensberatung oder die Ausgabe von Bürgschaften. Über die Kreditvergabe und die Verwaltung von Einlagen erfüllen Kreditinstitute eine zentrale Funktion für die Wirtschaft: Sie leiten Geld von Sparern zu Kreditnehmern.
Arten von Kreditinstituten in Deutschland
Das deutsche Bankensystem gliedert sich klassisch in drei Säulen:
- Private Geschäftsbanken: Große Institute wie die Deutsche Bank oder Commerzbank sowie zahlreiche Direktbanken, die überwiegend online arbeiten.
- Öffentlich-rechtliche Institute: Die Sparkassen und Landesbanken. Sparkassen sind kommunal getragen und regional verankert.
- Genossenschaftsbanken: Volksbanken und Raiffeisenbanken, die ihren Mitgliedern gehören.
Daneben gibt es Spezialinstitute wie Bausparkassen, Förderbanken (etwa die KfW) und Realkreditinstitute. Die Deutsche Bundesbank ist als Zentralbank kein gewöhnliches Kreditinstitut, sondern Teil des Europäischen Systems der Zentralbanken.
Aufsicht: Wer kontrolliert Kreditinstitute?
Weil Kreditinstitute mit dem Geld ihrer Kunden arbeiten, unterliegen sie strenger Kontrolle. Grundlage ist das Kreditwesengesetz (KWG), das den Betrieb regelt und die Einlagen der Kunden schützen soll. Die Aufsicht übernehmen in Deutschland die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) und die Deutsche Bundesbank, große Institute zusätzlich die Europäische Zentralbank.
Ein Kreditinstitut braucht eine Erlaubnis, muss ausreichend Eigenkapital vorhalten und regelmäßig berichten. Für Kundinnen und Kunden bedeutet das ein hohes Maß an Sicherheit: Einlagen sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Person und Institut geschützt.
Was heißt das für Ihren Kredit?
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, ist Ihr Vertragspartner immer ein zugelassenes Kreditinstitut – auch dann, wenn Sie über einen Vergleich oder Vermittler abschließen. Der Vermittler stellt nur den Kontakt her, den Kreditvertrag schließen Sie mit der dahinterstehenden Bank. Achten Sie deshalb bei Angeboten immer darauf, welches Kreditinstitut hinter dem Kredit steht. Seriöse Anbieter nennen es transparent; fehlt diese Angabe, ist Vorsicht geboten – wie Sie unseriöse Angebote erkennen, zeigt unser Seriositäts-Check.