Das Wichtigste in Kürze
Das Widerrufsrecht erlaubt Ihnen, einen Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen zu widerrufen. Die Frist beginnt, sobald Sie alle Unterlagen und eine korrekte Widerrufsbelehrung erhalten haben. Nach dem Widerruf wird der Vertrag rückabgewickelt, als wäre er nie geschlossen worden. Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, kann ein „ewiges Widerrufsrecht“ bestehen, mit dem sich ein Kredit auch Jahre später noch widerrufen lässt.
Was ist das Widerrufsrecht beim Kredit?
Das Widerrufsrecht ist ein gesetzliches Verbraucherrecht, das Ihnen erlaubt, einen abgeschlossenen Kreditvertrag innerhalb einer Frist ohne Angabe von Gründen zu widerrufen. Der Gesetzgeber will Verbraucher damit vor übereilten Entscheidungen schützen: Wer einen Kredit unterschrieben hat, soll die Möglichkeit haben, sich die Sache noch einmal zu überlegen und aus dem Vertrag auszusteigen.
Verankert ist das Widerrufsrecht im Bürgerlichen Gesetzbuch. Es gilt für nahezu alle Verbraucherkredite, vom Ratenkredit über den Autokredit bis zur Baufinanzierung. Wichtig: Sie brauchen keinen Grund. Anders als bei einer Kündigung müssen Sie dem Kreditgeber nicht erklären, warum Sie den Vertrag nicht mehr wollen. Der fristgerechte Widerruf genügt, damit der Kreditvertrag entfällt.
Die Widerrufsfrist von 14 Tagen
Die Widerrufsfrist beträgt nach § 355 BGB 14 Tage. Entscheidend ist der Beginn der Frist: Sie startet erst, wenn zwei Bedingungen erfüllt sind. Erstens müssen Sie alle Vertragsunterlagen mit den gesetzlichen Pflichtangaben erhalten haben. Zweitens muss die Bank Sie ordnungsgemäß über Ihr Widerrufsrecht belehrt haben, in der sogenannten Widerrufsbelehrung.
Erst wenn beides vorliegt, läuft die 14-tägige Frist. Innerhalb dieser Zeit können Sie den Kredit widerrufen. Der Widerruf muss der Bank fristgerecht zugehen, das Datum des Zugangs zählt. Am sichersten ist ein schriftlicher Widerruf per Einschreiben oder E-Mail, mit dem Sie den rechtzeitigen Zugang nachweisen können. Eine Begründung ist nicht nötig; ein Satz, dass Sie den Vertrag widerrufen, genügt.
So widerrufen Sie einen Kredit
Der Widerruf selbst ist unkompliziert:
- 1. Vertrag und Belehrung prüfen: Schauen Sie nach, wann Sie die Unterlagen erhalten haben und ob die Widerrufsbelehrung enthalten ist. Daraus ergibt sich, ob die 14-Tage-Frist noch läuft.
- 2. Widerruf schriftlich erklären: Schreiben Sie der Bank, dass Sie den Kreditvertrag widerrufen. Nennen Sie Vertragsnummer und Datum, eine Begründung ist nicht erforderlich.
- 3. Nachweisbar versenden: Schicken Sie den Widerruf per Einschreiben oder E-Mail, damit Sie den rechtzeitigen Zugang belegen können.
- 4. Rückabwicklung abwarten: Die Bank bestätigt den Widerruf und wickelt den Vertrag rück.
Ein Muster für den Widerruf bieten Verbraucherzentralen und viele Ratgeber an. Wichtig ist nur, dass der Widerruf innerhalb der Frist bei der Bank ankommt.
Welche Folgen hat der Widerruf?
Mit dem Widerruf wird der Kreditvertrag rückabgewickelt, es entsteht der Zustand, als wäre der Vertrag nie geschlossen worden. Beide Seiten geben zurück, was sie erhalten haben:
- Sie zahlen die Kreditsumme zurück: Hat die Bank das Geld bereits ausgezahlt, müssen Sie es zurückzahlen, in der Regel innerhalb von 30 Tagen nach dem Widerruf.
- Die Bank erstattet gezahlte Beträge: Bereits geleistete Raten und Zinsen erhalten Sie zurück, ebenso zu Unrecht berechnete Kosten.
Für die Zeit, in der Sie das Geld genutzt haben, kann die Bank die vereinbarten Zinsen verlangen. Wird der Kredit unmittelbar nach Auszahlung widerrufen, hält sich das in Grenzen. Bei einem verbundenen Geschäft, etwa einem Autokredit zum Fahrzeugkauf, kann der Widerruf des Kredits auch den Kaufvertrag berühren, hier lohnt sich vorab eine genaue Prüfung.
Das ewige Widerrufsrecht bei fehlerhafter Belehrung
Besonders wichtig ist der Fall einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung. Enthält der Kreditvertrag keine oder eine falsche Widerrufsbelehrung oder fehlen gesetzliche Pflichtangaben, beginnt die 14-tägige Frist gar nicht zu laufen. Die Folge: Das Widerrufsrecht erlischt nicht, es besteht praktisch unbegrenzt weiter. Man spricht dann vom „ewigen Widerrufsrecht“.
Das kann sich lohnen. Wer einen Altvertrag mit hohem Zins hat und dessen Belehrung fehlerhaft war, kann den Kredit unter Umständen auch Jahre später noch widerrufen und in einen günstigeren umschulden, oft ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Ob die Belehrung tatsächlich fehlerhaft ist, lässt sich nicht immer leicht beurteilen. Hier hilft eine Prüfung durch die Verbraucherzentrale oder einen spezialisierten Anwalt. Der Europäische Gerichtshof hat die Rechte der Verbraucher beim Kreditwiderruf in mehreren Urteilen gestärkt.